買保險太難了，好不容易看中了一款保險，還得在同個產(chǎn)品上做加減法，五花八門的保障不知道怎樣取舍才好。

比方說上周就有一位粉絲，問了我這樣的一個問題：

多保魚，幫我看看這款保險，為什么附加了身故后這么貴啊，那我不選身故保障行不行啊？

這個問題很經(jīng)典，今天多保魚就給大家分享一下，買重疾險到底要不要附加身故保障。

重疾險的身故保障是個啥

很好理解，就是“人掛了”賠錢嘛！

一般來說，沒有身故保障的重疾險，萬一被保人不幸去世，有些產(chǎn)品會賠現(xiàn)金價值，也就是我們退保能拿回來的錢，這個數(shù)字在保單前幾年是很小的。

而有身故保障的重疾險，根據(jù)賠多少錢可以分為3種：

賠已交保費：交10萬保費，身故就賠10萬；

賠基本保額：保額是50萬，身故就賠50萬；

賠已交保費/現(xiàn)金價值：兩者之中賠較大的那個（一般線下產(chǎn)品比較多）。

有一點要注意的是，未成年人不管選哪種身故保障，國家規(guī)定：10歲以下最高賠20萬，18歲以下最高賠50萬。

另外，如果想要身故責任，我是不太建議選擇賠已交保費的。為什么這么說呢？看看下面這張圖：

以30歲男，50萬保額，交30年，保至終身，投保“××保”重疾險為例，

附加身故賠的已交保費，和不附加身故賠的現(xiàn)金價值相比，并沒有高多少。

那么價格貴個20%左右，賠的又不夠多，選擇的意義就沒那么大。

所以多保魚這里主要跟大家聊聊，賠保額的身故責任，到底要不要附加呢？

有無身故保障的利弊分析

身故保障的取舍如此艱難，就是因為兩種選擇都有利弊。

2.1 無身故保障的利弊

優(yōu)點

不選身故保障，最大的優(yōu)點就是杠桿比高。

以一款優(yōu)秀的重疾險，超級瑪麗2020PRO為例：

無身故責任，30萬保額，保費一年只要3125元，加上身故保障后，價格上浮47.9%。

也就說，在同樣的預算下，選擇不附加身故，可以買到更高的保額。

不足

每面硬幣都有正反面，不選身故保障也有不足。

重疾險是保大病的，有一些大病比較特殊，可能還沒達到理賠標準，人就沒了。

比方說腦中風后遺癥，理賠標準是這樣的：

我們都知道，一旦發(fā)生腦中風，就進入了“與死神賽跑”的模式，救治不及時的話，死亡率是非常高的。

如果人還沒到醫(yī)院，就去世了，明顯不符合理賠條件，也就無法獲得保額賠償。這種情況雖然幾率很小，但還是存在的。

不過話說回來，有個數(shù)據(jù)也要和大家同步一下：

根據(jù)2019年平安的理賠報告顯示，癌癥占所有重疾理賠的68%，而且癌癥是確診即賠的，就沒有上述這個問題了。

2.2 有身故保障的利弊

優(yōu)點

顯而易見，有身故保障的話，咱上面說的情況就不會發(fā)生了，因為不管得大病了，還是身故了，都在重疾險保障范圍內(nèi)，都可以獲得保額賠償。

不足

價格貴這點，我就不再贅述了。

另外很重要的一點是，重疾險的身故責任&大病保障，這兩者只能賠1個。

條款中是這樣寫的：

也就是說，如果發(fā)生過重疾理賠，身故保障就失效了。

舉個栗子，

還是以開頭的超級瑪麗2020PRO為例，若保單第5年，小明得了癌癥，同樣是獲得50萬理賠金，不帶身故的保費只交了26,100元；帶身故的要交38,525元，而且理賠后身故保障也沒了，明顯前者更劃算。

說明白點，就是不帶身故保障的重疾險，杠桿更高。

身故責任到底要不要附加

分析了利弊之后，我們該怎樣買才合理呢？

首先，買重疾險最重要的，就是買到足夠的保額，以治療大病的平均費用來看，30萬是最起碼的，50萬是一個比較合理的數(shù)字。

保額買夠之后，再來看要不要附加身故責任：

預算不足

如果保額買到30萬之后，保險預算不太多了，就不建議附加身故保障了。

不如充分利用消費型重疾險的高杠桿，把保額做高一點，做到50萬或往上，一旦得了大病，就能獲得足夠的賠償。

預算充足

如果保額買到50萬以后，還有比較充足的預算，可以把身故保障帶上的。

這樣保障會更加全面一點，保證我們大病還是身故，都能拿到理賠款。

最后要說的話

不管買的重疾險有沒有帶身故責任，多保魚都建議大家另外再配置一份定期壽險，這樣身故保障才更加完善。

最后，買保險大家千萬不要盲從，根據(jù)自身的需求和預算來配置，就能買到適合自己的保險。